- Cuánto cuesta un seguro de baja laboral (2024)
Un seguro de baja laboral o seguro de incapacidad temporal ofrece a los asegurados un importe diario complementario a la prestación que recibe de la Seguridad Social en caso de baja médica, algo cada vez más necesario teniendo en cuenta que 2 de cada 3 autónomos cotizan por la base mínima (fuente Infoautónomos) y que las bajas laborales se han incrementado con fuerza en los últimos años, y en especial desde la pandemia.
De forma orientativa, el precio de seguro de baja laboral con 30 EUR diarios de indemnización, sin franquicia y con baremo, para un asegurado de 40 años con una profesión sin riesgo está entre 175 EUR y 350 EUR /año, de acuerdo a una comparativa realizada entre las principales Aseguradoras en enero de 2024 por Aseguratunegocio.com. Si se aplica una franquicia de 30 días, la prima se reduce considerablemente, lo que puede resultar interesante para protegerse frente a bajas de larga duración que son las que mayor impacto tienen en los ingresos del autónomo.
Para poder entender cuánto cuesta un seguro de baja laboral, hay que tener en cuenta que su precio depende:
- Si el seguro de baja laboral es con o sin baremo. La cobertura típica del seguro de baja laboral o incapacidad temporal es la de indemnización diaria en caso de baja, aplicando un baremo que establece el número de días de baja por cada patología (en el caso de seguros baremados, es importante comprobar que ofrecen cobertura en caso de Covid-19). Sin embargo, también hay seguros que indemnizan en función del número efectivo de días de baja que sufra el asegurado. Estos últimos sin baremo suelen ser más caros, y establecen en todo caso límites a la cobertura.
- La indemnización diaria en caso de baja. Las Aseguradoras ofrecen distintos niveles de indemnización entre los que elegir, pudiendo ir desde los 6 euros hasta los 180 euros diarios, siendo 20 y 30 euros /día, los importes más habitualmente contratados. Lógicamente, a mayor indemnización diaria, mayor prima.
- La edad del asegurado. Normalmente la prima es la misma o sube muy poco hasta los 40 años, y comienza a subir a partir de los 40 años hasta los 60 años, edad a partir de la cual muchas Aseguradoras dejan de aceptar asegurados.
- La profesión del asegurado. La prima se incrementa hasta un 70% en el caso de profesiones de riesgo, como por ejemplo un albañil que realiza trabajos en altura comparado con un abogado.
- La aplicación de franquicias. La franquicia hace referencia al número de días de baja antes de tener cobertura por el seguro El precio es menor cuanto mayor es la franquicia, que habitualmente va de una semana a un mes.
- Coberturas complementarias. Hay seguros de baja laboral que además de indemnizar en caso de baja, aseguran también una indemnización adicional en caso de hospitalización o un capital en caso de incapacidad permanente por accidente.
- Los períodos de carencia. Aunque no afecta al precio del seguro de baja laboral o incapacidad temporal, el período de carencia hace referencia al período de tiempo desde la contratación de la póliza en el que no hay cobertura, y que puede ser de entre 1 y 3 meses. Prácticamente todas las Aseguradoras establecen un período de carencia salvo en el caso de asegurados que provienen de otras Compañías.
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